2019年征信宣傳手冊
（本溪市中心支行征信管理科 ）
征信助力小微與民營企業(yè)融資發(fā)展
一、完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，不斷提升服務小微企業(yè)融資發(fā)展的能力與水平
人民銀行組織建立了覆蓋全國、集中統(tǒng)一的企業(yè)金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（下稱“數(shù)據(jù)庫”），幫助企業(yè)建立和完善信用檔案，提高征信服務企業(yè)融資發(fā)展的能力與水平。數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)信息以信貸信息為主，還包括社保、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共領域的信用信息。數(shù)據(jù)庫接入機構涵蓋商業(yè)銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、財務公司、證券公司、保險公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等各類機構。數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的網(wǎng)絡，依法為金融機構、企業(yè)、有關政府部門提供查詢服務，征信信息廣泛應用于各類放貸機構貸款審批、風險定價及貸后管理等領域。
截至2019年4月末，企業(yè)金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中累計收錄遼寧省中小微企業(yè)的有關信息5.08萬戶，其中有信貸記錄的中小微企業(yè)約2.2萬戶，小微企業(yè)授信戶數(shù)6.3萬戶，小微企業(yè)貸款余額1.1萬億元。
二、企業(yè)征信市場規(guī)范發(fā)展，服務小微與民營企業(yè)成效初顯
2014年起，人民銀行省級分支機構根據(jù)屬地管理原則開展企業(yè)征信備案工作，規(guī)范企業(yè)征信市場發(fā)展。企業(yè)征信機構根據(jù)自身條件，多渠道采集企業(yè)信息。一是通過簽署合作協(xié)議、使用產(chǎn)品服務反饋信息、用戶主動提供等方式采集，這類信息主要是企業(yè)之間的交易信息、商品銷售信息、支付信息、企業(yè)的財務信息等，企業(yè)征信機構主要從企業(yè)自身、企業(yè)交易對手、供應鏈上下游企業(yè)、集團公司、電商平臺等渠道采集；二是利用網(wǎng)絡公開渠道，利用爬蟲技術在各類新聞門戶網(wǎng)站、工商局企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、發(fā)改委的信用中國網(wǎng)站及其他政府部門的公開網(wǎng)站獲取信息，主要包括企業(yè)的基本信息、輿情信息、新聞信息以及政府公開信息（包括行政許可、行政處罰、政府獎懲、法院判決等）。三是從地方政府及其公用事業(yè)單位采集企業(yè)信息，這些信息主要是地方政府部門掌握的企業(yè)納稅信息、進出口信息、質(zhì)檢信息、社保繳納信息、房產(chǎn)車產(chǎn)抵押登記信息、水電的使用信息等，這類企業(yè)征信機構大多為地方政府所設立或與政府部門已建立長期的合作關系，可以掌握其他征信機構所不具備的信息。四是通過征信機構的信息共享和互換交易采集信息，備案企業(yè)征信機構的數(shù)據(jù)來源不同、技術側(cè)重點不同，在業(yè)務拓展中自發(fā)形成了彼此之間的數(shù)據(jù)共享。企業(yè)征信機構提供的產(chǎn)品主要包括企業(yè)征信報告、企業(yè)信用評分/評級、企業(yè)信用信息認證、企業(yè)商賬追收及其他增值咨詢服務等。其中以企業(yè)征信報告及企業(yè)信用信息認證服務為主。企業(yè)征信機構的服務對象為經(jīng)濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等信息使用者以及政府部門。
截至2019年4月末，在人民銀行沈陽分行備案的企業(yè)征信機構6家。人民銀行指導備案企業(yè)征信機構，創(chuàng)新利用非借貸的替代數(shù)據(jù)，解決小微企業(yè)“銀企信息不對稱”問題，征信系統(tǒng)在化解小微企業(yè)融資難題方面取得新突破，近1億小微企業(yè)的基本信息已納入到征信系統(tǒng)中，累計為各類信息使用者提供服務3.7億次，其中提供信用報告服務查詢7924.17萬次，提供小微企業(yè)信用評分查詢服務8582.52萬次。
三、信用評級市場不斷發(fā)展壯大，有助于緩解小微民營企業(yè)信息不對稱問題
信用評級是指信用評級機構對影響經(jīng)濟主體或者債務融資工具的信用風險因素進行分析，就其償債能力和償債意愿做出綜合評價，并通過預先定義的信用等級符號進行標識的活動。信用評級是對債務人信用狀況的一種評價方式，是企業(yè)征信的高級形式。信用評級影響信用風險定價和融資成本，影響市場信心。人民銀行認真履行信用評級行業(yè)主管部門職責，強化信用評級業(yè)務監(jiān)管，推動信用評級市場規(guī)范發(fā)展。經(jīng)過三十年的探索與實踐，我國信用評級行業(yè)取得了較大發(fā)展，在防范金融風險、優(yōu)化金融資源配置等方面發(fā)揮了重要作用，成為資本市場和金融體系健康高效運行的重要組成部分。
截至2019年4月末，在人民銀行沈陽分行備案的法人信用評級機構共8家，其中，從事信貸市場信用評級的機構8家。2017年以來，信貸市場評級2600多筆，小貸公司和融資性擔保公司信用評級270多筆，信用評級的風險揭示功能有效促進了社會資源的有效配置，以及資本市場和金融體系的健康高效運行。此外，人民銀行于2018年在全國范圍內(nèi)推廣央行內(nèi)部（企業(yè)）評級工作（以下簡稱央行評級）。人民銀行依據(jù)企業(yè)財務狀況、經(jīng)營環(huán)境等因素，采用定性與定量相結(jié)合的分析方法，對與金融機構建立信貸關系的企業(yè)的信用狀況進行綜合評價。金融機構以評級合格企業(yè)的銀行貸款作為擔保品向中央銀行申請再貸款等資金支持，人民銀行以再貸款等形式向金融機構提供流動性。
央行評級在服務小微企業(yè)融資方面發(fā)揮積極作用。人民銀行明確提出優(yōu)先接受小微企業(yè)貸款作為信貸資產(chǎn)擔保品，引導地方性法人金融機構加大小微企業(yè)金融支持，參評企業(yè)和金融機構多為小微企業(yè)和小型地方金融機構。目前統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，遼寧省內(nèi)已定級企業(yè)中，小微企業(yè)累計占比81%，參與央行評級的地方法人金融機構中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社和城市商業(yè)銀行分別占比19.33%、44%、21.33%、10%。2018年，經(jīng)評級達到可接受級（含）以上的企業(yè)259戶，其中小微企業(yè)211戶。經(jīng)央行評級累計向119家地方性法人金融機構發(fā)放信貸資產(chǎn)擔保再貸款9筆，合計金額11.36億元。
四、穩(wěn)步推進中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設，助力普惠金融發(fā)展
（一）全力推進中小微企業(yè)信用體系建設
中小企業(yè)信用體系建設是人民銀行推動地方信用體系建設中長期抓的一項重點工程。其主要內(nèi)容是，人民銀行借助信用體系建設工作機制和征信的理念，利用垂直管理各地派出機構的優(yōu)勢，推動各地方政府牽頭，地方政府相關部門參與，督促轄區(qū)內(nèi)金融機構參加，為尚未獲得銀行貸款支持的中小微企業(yè)建立信用檔案，通過解決信息不對稱問題，指導金融機構對當?shù)馗鞣秸J同的信用企業(yè)有針對性地發(fā)放免抵押、免擔保的小額信用貸款予以支持，依此將信用建設、信用意識、信用支持有機結(jié)合，讓社會信用體系建設的大政方針在基層落地。
經(jīng)過近十年的探索實踐，全國各地實事求是，建立健全信息征集、信用評價和信息應用機制，采集中小企業(yè)信息，在市縣級層面建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡服務平臺。開展中小企業(yè)信用評價和守信企業(yè)評選、信用培育、網(wǎng)上融資對接等活動，為金融機構、地方政府和社會提供服務。聯(lián)合地方政府、各職能部門和金融機構制定完善支持政策措施，建立風險補償、獎勵制度，完善信貸流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，構建信用正向激勵機制。有效緩解信息不對稱問題，提高了中小企業(yè)融資的可得性，改善了地區(qū)信用環(huán)境。截至2018年12月末，累計為261萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，累計已有54.4萬戶中小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額達到11萬億元。
人民銀行沈陽分行聯(lián)合遼寧省工信廳連續(xù)三年開展“遼寧省中小微企業(yè)信用培育池”建設工作。目前，全省共有943戶企業(yè)入池。雙方聯(lián)合舉辦多次針對入池企業(yè)的融資與信用培育會，搭建銀企對接平臺，提高企業(yè)信用意識和信用管理水平。鞍山、沈陽、營口等地相繼建設了中小微企業(yè)信用信息服務平臺，緩解銀企信息不對稱難題，助力中小微企業(yè)融資。截至2018年12月末，全省累計為9.08萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，其中2.98萬戶取得了銀行授信意向。
（二）積極推進農(nóng)村信用體系建設
農(nóng)村信用體系建設作為我國社會信用體系建設的重要組成部分，是由我國農(nóng)業(yè)大國的基本國情和農(nóng)村信用的特點決定的。由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市地區(qū)中小企業(yè)更為嚴重。農(nóng)村相關的財產(chǎn)權利界定不清，以及以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導的農(nóng)村信用環(huán)境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務效率，弱化了金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能。為此，破解“三農(nóng)”發(fā)展困境必須加快農(nóng)村信用體系建設，創(chuàng)新金融服務方式，彌補抵押擔保不足，有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問題。
人民銀行積極推進農(nóng)村信用體系建設工作，初步形成了當?shù)?ldquo;政府領導、人行推進、形成合力、各方受益”的整體思路，逐步開展信用信息征集、信用評價、信用服務與產(chǎn)品的應用以及形成信用獎懲機制等工作。農(nóng)村信用體系建設呈現(xiàn)以下特點：一是政府重視程度日益提高，組織體系和保障機制逐步健全。二是信用信息系統(tǒng)建設、運行機制日益完善，初步實現(xiàn)了當?shù)剞r(nóng)民的信用信息在當?shù)厣孓r(nóng)金融機構之間的共享。三是征信產(chǎn)品日益豐富，使用范圍逐步擴大。從服務范圍看，已經(jīng)從農(nóng)戶、涉農(nóng)金融機構拓展到地方政府、社會中介機構等。四是信用服務日益完善，信用獎懲機制逐步健全。參與主體多元化，越來越多的信用擔保機構、信用評級機構等中介機構參與到農(nóng)村信用體系建設中。截至2018年12月末，全國累計建立信用檔案農(nóng)戶數(shù)1.84億戶，累計已有約9700萬農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額達到3.4萬余億元。
人民銀行沈陽分行重點在鐵嶺開展農(nóng)村信用體系建設試點，并取得積極成效。截至2018年12月末，鐵嶺全市已為20余萬戶農(nóng)戶和近200戶省級農(nóng)民合作社示范社、示范家庭農(nóng)場建立了信用檔案，引導金融機構累計為2000余戶農(nóng)戶發(fā)放貸款3億余元，為貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款近2000余萬元。人民銀行沈陽分行開發(fā)建設了“遼寧省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”，為全省農(nóng)戶信用信息采集工作奠定了基礎。此外，人民銀行沈陽分行還引導涉農(nóng)金融機構開展信用村、信用戶評選工作，農(nóng)戶信用意識不斷提高，農(nóng)村信用環(huán)境持續(xù)改善。截至2018年12月末，全省依托涉農(nóng)金融機構為400余萬農(nóng)戶建立信用檔案，為建檔農(nóng)戶累計發(fā)放貸款逾6000億元。
五、建立健全動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)，惠及小微企業(yè)融資發(fā)展
動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)由人民銀行征信中心根據(jù)《中華人民共和國物權法》授權建立。借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會和《世界銀行營商環(huán)境報告》倡導的現(xiàn)代化動產(chǎn)擔保登記系統(tǒng)的建設理念，是我國首個基于互聯(lián)網(wǎng)的、全國集中統(tǒng)一的動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)。登記系統(tǒng)在提升動產(chǎn)擔保交易的透明性、減少交易風險方面發(fā)揮了重要作用，有力促進了我國動產(chǎn)融資業(yè)務發(fā)展。
登記系統(tǒng)覆蓋大部分動產(chǎn)擔保交易類型，包括應收賬款質(zhì)押、應收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃、保證金質(zhì)押、存貨和倉單質(zhì)押、所有權保留、動產(chǎn)留置權、動產(chǎn)信托等十余種，服務于商業(yè)銀行、租賃公司、保理公司、擔保公司、貸款公司等各類從事動產(chǎn)擔保融資業(yè)務的機構。截至2018年12月末，動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)累計發(fā)生應收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓、融資租賃等各類動產(chǎn)融資業(yè)務登記377.5萬筆，提供查詢2030.2萬筆。登記中出質(zhì)人/承租人為小微企業(yè)、個人或個體工商戶的初始登記約175.9萬筆，占初始登記總量的58.3%，共有約89.3萬家小微企業(yè)、個人或個體工商戶獲得融資。截至2018年12月末，遼寧省轄內(nèi)動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)累計發(fā)生應收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓、融資租賃等各類動產(chǎn)融資業(yè)務登記5.5萬筆，提供查詢35.6萬筆。全國范圍內(nèi)登記中出質(zhì)人/承租人為遼寧省內(nèi)注冊的小微企業(yè)、個人或個體工商戶的初始登記約5.1萬筆。
六、搭建應收賬款融資服務平臺，幫助小微企業(yè)盤活應收賬款，提高信貸可得性
應收賬款融資服務平臺為企業(yè)與金融機構之間搭建應收賬款融資信息橋梁，形成了與核心企業(yè)、金融機構三方業(yè)務系統(tǒng)直連的線上融資模式，實現(xiàn)了企業(yè)間歷史交易信息、應收賬款信息等融資信息的自動交互，旨在幫助小微與民營企業(yè)盤活應收賬款，提高信貸可得性。
截至2018年12月末，應收賬款融資服務平臺累計注冊用戶超過16.6萬家，促成融資15.2萬筆，融資金額超過8.4萬億元。在服務小微企業(yè)融資方面，融資服務平臺共注冊小微企業(yè)用戶7.6萬家，占平臺企業(yè)用戶總數(shù)的59%；小微企業(yè)通過融資服務平臺累計融資7萬筆，占平臺融資總筆數(shù)的45.7%，融資金額3.1萬億元，占平臺融資總金額的36.7%；融資服務平臺促成單筆1000萬以下的融資近9.5萬筆，占平臺融資總筆數(shù)的62.3%。
隨著供應鏈融資業(yè)務的線上化趨勢，越來越多的機構選擇與融資服務平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接，支持小微企業(yè)融資。截至2018年12月末，與融資服務平臺開展系統(tǒng)對接的企業(yè)、資金提供方等機構已達百余家。在融資服務平臺線上融資模式下，依托供應鏈核心企業(yè)的信用，小微企業(yè)的融資可得性和融資效率得到提升，融資成本相比傳統(tǒng)融資方式有所下降。
以某知名壓縮機制造銷售企業(yè)為例，其產(chǎn)業(yè)鏈上有300余家中小微供應商，普遍存在融資需求。2018年4月，該企業(yè)與融資服務平臺完成系統(tǒng)對接，并與交通銀行實現(xiàn)三方系統(tǒng)直連的線上融資模式，幫助其供應商開展線上融資。截至2019年3月末，已累計支持15家供應商通過融資服務平臺獲得交通銀行貸款51筆。15家供應商全部為中小微企業(yè)，其中，小微企業(yè)占比87%，小微企業(yè)平均融資金額74萬元，最小融資金額僅15萬元。13家供應商循環(huán)融資2次以上，最多循環(huán)融資9次。融資成本最高為基準利率上浮35%，最低降至基準利率，最快可實現(xiàn)融資申請當天放款，滿足了小微企業(yè)“小、頻、急”的融資需求。同時，7家小微企業(yè)通過線上應收賬款融資模式，突破了傳統(tǒng)融資模式的局限，首次獲批貸款，提高了融資可得性。
七、征信體系建設有效改善社會營商環(huán)境
《營商環(huán)境報告》是世界銀行以一定的指標體系，對目前監(jiān)測的200余個經(jīng)濟體的營商環(huán)境改革進行記錄，并按年度公開發(fā)布的報告?！稜I商環(huán)境報告》主要采集商業(yè)法規(guī)和產(chǎn)權保護的量化指標，用以評估當?shù)仄髽I(yè)家在合規(guī)的基礎上，設立并運行一家中小規(guī)模企業(yè)的難易程度。“獲得信貸”是其中的一項重要指標，包括“信用信息指數(shù)”和“動產(chǎn)抵押法律指數(shù)”兩項二級指標，主要評估小微、民營企業(yè)從金融機構獲得信用融資的便利度。 “信用信息指數(shù)”衡量的是影響從公共或私營征信機構獲取信息的難以程度以及所獲信息的范圍與質(zhì)量。
資料顯示，我國信用信息指數(shù)最初為3分。隨著征信體系建設不斷推進，信用信息指數(shù)不斷提升，目前已經(jīng)連續(xù)三年達到滿分8分，反映了我國征信體系不斷健全、授信決策更為便利、社會營商環(huán)境不斷改善。